◎使用信用卡，多个谨防“利滚利”的心眼
目前，银行信用卡主要有两种计息方式，即按当月全部欠款计息及按未还款项计息。持卡人逾期未还清所有欠款，有的银行都按照全额欠款计收利息，这也就出现了即使账户上只有几元钱未还清，而仍然产生了几百元利息的事件。
某6月份，杨小姐收到了自己上个月的信用卡对账单，上面显示自己共欠款3050元。杨小姐在最后到期还款日前去银行还了3000元，却把50元的“零头”给忘记了，之后她没再用过信用卡消费。
7月的对账单寄来之后，杨小姐发现，账单上显示本期账单金额是65.25元，除了自己疏忽忘记的50元的欠款外，还多了15.25元的利息，账单日是7月7日。杨小姐计算了一下，发现银行并不是按照自己欠的50元来计算利息的，而是按6月对账单上所有的欠款3050元来计息。
不过，杨小姐认为确实是自己疏忽忘了足额还款，所以在17日赶紧去银行还清欠款。由于担心再次支付利息，还款之前杨小姐特别咨询了柜台营业人员，是不是只要还了65.25元就可以了，银行人员表示肯定后，杨小姐就往信用卡上存入了相应的金额。
事情似乎还没有结束，8月份，杨小姐在收到的对账单上惊奇地发现，账单里又出现了一笔15元的利息！哪里产生的呢？
后来，杨小姐几经周折才从银行问到，这笔利息是从7月的账单生成日到17日还款前产生的利息，而这比利息因为在7月的账单上不可能体现，只能体现在8月的账单上。
因为两次被银行收取利息，杨小姐很愤怒，她认为这是银行本身存在的漏洞，因为客户收到对账单时，往往滞后于账单生成日，在这期间产生的利息，如果银行在客户还款时没有进行提示，客户根本就不知道，也让持卡人落入“利滚利”的陷阱。
心眼提示
信用卡持卡人，在办理信用卡之前，一定要多个“利滚利”的心眼，也就是说要弄清楚该银行是如何计息的，每月还得认真阅读对账单，如果发现有不明交易额，一定要咨询清楚，同时要记清所欠金额，避免漏还“零头”，还可以通过ATM机、电话银行或者网上银行等查清确切的所欠金额。或者在信用卡的发卡行开一个储蓄账户，和信用卡挂钩，让银行“自动划款”。记性不好的人可以在信用卡上存入一小笔现金，以应付每月忘还的“零头”，不过，这些现金是不能计算利息的。
◎家庭理财，多个“规划”的心眼
随着人们生活水平的提高，现在越来越多的市民有了理财意识，然而，“理财”对国内居民而言毕竟还是一个比较新的概念，大多数中国百姓对其仍存有误解，主要表现以下几个方面：
一是理财＝投资。“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。理财关注的是人生规划，是教你怎样用好手头每一分钱的学问，它不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障；而投资关注的是如何钱生钱的问题。因此，理财的内容比投资要宽得多，我们不能简单地将炒股等投资行为等同于理财，而应将理财看作是一个系统，通过这个系统和过程，使人的一生达到“财务自由”的境界，从而使自己生活无忧。
二是追求短期收益，忽视长期风险。近年来，在房价累积涨幅普遍超过30%的市况下，房产投资成为一大热点，“以房养房”的理财经验广为流传，面对租金收入超过贷款利息的“利润”，不少业主为自己的“成功投资”暗自欣喜。然而在购房时，某些投资者并未全面考虑其投资房产的真正成本与未来存在的不确定风险，只顾眼前收益。
其实，众多的投资者在计算其收益时往往忽视了许多可能存在的成本支出，如各类管理费用、空置成本、装修费用等。同时，对未来可能存在一些风险缺乏合理预期，存在一定的盲目性。
三是关注短线投机，不注重长期趋势。有许多国内投资者比较乐于短线频繁操作，以此获取投机差价。他们往往每天会花费大量的时间去研究短期价格走势，关注眼前利益。在市场低迷的时候，由于过多地在意短期收益，常常错失良机。特别是在证券投资时，时常是骑上黑马却拉不住缰绳摔下，还付出不少买路钱。更有甚者，误把基金作为短线投机，因忍受不住煎熬，最终忍痛割爱。
四是追求广而全的投资理财组合。在考虑资产风险时，我们常常会有这种理念，“要把鸡蛋放在不同的篮子里”。然而，在实际运用中，不少投资者存在这种误区，他们往往将鸡蛋放在过多的篮子里，使得投资追踪困难，若分析不到位，可能会降低预期收益。
著名的经济学家凯恩斯，不仅学术上颇有建树，个人理财方面也非常成功。他曾经提出这样一种投资理念，就是要把鸡蛋集中放在优质的篮子中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。具体操作时，建议对于资金量较多的客户而言，有必要资产分散投资来规避风险，但对于资金不多的投资者而言，把鸡蛋放在过多的篮子里，收益可能不会达到最大化。
由此可见，理财时要注意：不要将鸡蛋放在一个篮子里，但也不要放在太多的篮子里。”
心眼提示
有目标地做某事总比漫无目的地做某事强，在理财时我们应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。而不要随大流，盲目跟风，不顾一切地追求利润，要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。此外，还应把握长期趋势，并根据自己的资金量来投资。
◎买“地下保单”，多个提防买到假保单的心眼
保险理财成为眼下较热门的理财方式，但一直以来，由于国内保险公司不能提供客户所需的外币给付长期性寿险产品，导致“地下保单”在内地特别是沿海地区长期存在。由于“地下保单”在国内不受法律保护，因此具有极大的风险，一旦发生纠纷，投保人要到港澳地区索赔或者起诉保险业务员，将会十分困难。此外，还有一些“地下保单”根本就是伪造的假保单，保险业务员有可能利用境内外保单的差别，为投保人设置陷阱。
不少中了“地下保单”陷阱的市民不仅对境外保险知识缺乏，甚至对保险本身也不甚了解。黄先生是深圳开发后第一批“富起来”的人，地产生意让他在上世纪90年代即开上了宝马轿车。1998年，黄先生通过自己的好朋友、做建材生意的林老板认识了来自香港的保险代理人张某。在她的游说之下，黄先生决定买林老板一个人情，在深圳签署了一份香港保险公司的人寿保险，年缴保费约1.4万美元，合同约定8年缴清，从55周岁时开始返还。
黄先生当时甚至不知道保险是何物，以为只须缴费一年即可，“权当是请林老板喝茶了”。随后他才发现，这份保单不但要每年缴费，还令他遭遇不少麻烦。
“2003年，保险公司突然通知我，代理人张某已经‘消失’了，前两年代收的保费也没有交给公司，因此我的这份保单将失效。圈子里通过张某买了保险的不少投保人也都收到了这样的通知，被她卷走的保费一共价值400多万元人民币。”黄先生说。经历此事后的黄先生决定退保，经过多次去香港，终于拿回部分投资款。
黄先生的经历是“地下保单”客户中经常遇到的典型经历：购买之初即有一定的误导成分，还时常发生卷走保费的行为，另外由于种种原因（包括代理人欺诈），“地下保单”的理赔往往有不少波折。
即使是内地保险理财，也会出现陷阱的可能。一些保险公司为了扩大业务，在产品宣传上可以说煞费苦心。其实，有些宣传内容明显带有误导性，保险产品的分红主要依赖保险公司经营业绩，股市、债市等投资形势不好，保险资金的收益率就降低，最后就导致保险公司能够给付的收益少之又少。这样，投资者的现金回报很可能低于银行储蓄。另外，保险公司业务员常常以“投保自愿，退保自由”来吸引投资者，但对中途退保使投资者造成的大额损失却只字不提。
心眼提示
“地下保单”是指境外保险公司未经中国保监会批准向内地居民销售的保单。因违反我国现行法律，逃避国家税收，具有服务走私性质。但由于受高额保险理赔金额的诱惑，有不少消费者购买了“地下保单”。而实际上，无论推销员承诺的理赔金额有多高，“地下保单”实际上是无法保障投保人合法权益的。所以投保人一定要选择合法营业机构进行投保。
◎选理财工具，多个防范年限影响收益的心眼
小陆在挑选理财工具时，一直存在这样的误区：以为只要选定某种年收益的产品，不管投资多久，增值率都是相同的。所以她在购买万能险时，就是看中其帐户灵活的特点。小陆认为：一旦需要资金，三五年内均可撤资退保。直到保险公司的客服人员为小陆算了一笔投资帐，她才发现，投资年限会大大影响自己的收益率，就万能险而言，如果仅仅为了投资收益，短期宁可存银行。
对万能险而言，每一笔基本保费，保险公司要把它分成两份，一份进风险保障账户，一份进投资账户，而且进入投资账户的保费还要支付各种费用之后才能成为投资账户中的资金。而投资账户价值=基本保险费－（风险保险费、首期手续费、加保手续费、保单管理费、减退保手续费、贷款账户管理费、减保账户价值）＋（保证收益、浮动收益、累计复利、长期持有奖励金、加保保险费），且公式中列举的扣费项目并不是每个产品的额度都一样。
现在看看小陆的两全保险（万能型）的投资帐户，她购买5份保费共计1万元，该险种每年保证收益为2.5%，假定浮动收益为0.8%，那么年投资收益合计为3.3%，月平均收益为0.275%，这样一直投资到第5年最后一个月。为了便于比较，我们把风险保险费、加保手续费、保单管理费等项目均设为0，首期手续费设为8%。那么小陆5年后的投资账户价值为10000（基本保险费）－10000X8%（首期手续费）＋［10000X（1＋0.275%）5X12－10000］（累计复利）≈10991元。
这样算下来，整个万元的年实际投资收益率约为（10991－10000）÷5÷10000≈1.98%。但是如果小陆坚持投资20年，那么她第20年账户价值为10000－10000X8%＋［10000X（1＋0.275%）20X12－10000］≈18530元，年实际投资收益率为（18530－10000）÷20÷10000≈4.3%。可见，投保时间短时，万能寿险的投资收益并不高，只有长期持有，同时考虑免税的因素，它的投资价值才能体现。
心眼提示
投资型险种属于中长线投资，它不像投资股票、基金一样可以高抛低吸、频繁进出，买的时候不应当冲动，退保时也不应妄动。万能险更适合10年以上的投资，短期收益率不如银行存款；如果要投资万能险，每年缴费至少要达到一定的水准才更加合适。
◎面对宣传材料，多个“仅供参考”的心眼
走进各商业银行的营业网点，总会看到花花绿绿的宣传材料，其中个人理财产品占据了很大比例。在不同银行的各种理财项目的广告宣传单中，随处可见“本基金的预期收益稳定”、“本产品的累计净值在全行业中稳居冠军”等宣传语，这些个人理财产品较储蓄高不少的预期收益也吸引着众多的市民。然而这些个人理财产品真如宣传的那么“稳”吗？实际上，银行对个人理财产品风险揭示的刻意回避，很容易混淆客户对预期收益和实际收益的判断。
一、保险宣传：避重就轻，夸大其词。关于保险的消费投诉曾一度上升为百姓10大投诉热点之一，而因代理人误导引起投保人不满的占较大比重。许多保险公司为了扩大业务，在产品宣传上可以说煞费苦心，比如，有的说分红保险是“不缴利息税的新储种”，有的还会附一份可观的“回报一览表”。其实，有些宣传内容明显带有误导性，保险产品的分红主要依赖保险公司经营业绩，股市、债市等投资形势不好，保险资金的收益率就降低，最后就导致保险公司只能象征性地分一点，甚至干脆一毛不拔。这样，投资者的现金回报很可能低于银行储蓄。另外，保险公司业务员常常以“投保自愿，退保自由”来吸引投资者，但对中途退保使投资者造成的大额损失却只字不提，实际上是侵害了投保人的知情权。
二、外汇产品：只谈收益，不说风险。目前各大银行争相推出外汇理财产品，这些外汇产品在宣传时也爱用“和储蓄一样稳妥，比储蓄收益高”之类的宣传语。其实，除了国债，包括外汇理财产品在内，没有任何一种理财产品能和储蓄一样稳妥。首先，办理外汇理财的银行如果不具备《金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》规定的资格证，则有可能使理财产品形成风险。其次，理财产品规定银行根据汇率变化等情况有权终止该产品，而投资者则不能提前终止，也就是说，如果银行认为“无利可图”时可以提前结束理财合同，而投资者即使遇到美元加息、存款利率已经高于了理财产品的收益，也只能被动地继续履行合同。另外，许多银行在宣传时爱玩弄文字游戏，“外汇理财收益可达10%”，这样的宣传容易让人误认为是年收益10%，但仔细一问原来是三年的累计收益。
三基金广告：自吹自擂，数我最好。翻开基金公司的宣传材料，发现各基金公司都说自己是最有潜力、增值最快、回报最高的基金，这不免让人纳闷：到底谁是最好的基金？其实，基金公司这些宣传中都或多或少的带有误导成分，他们单挑运作好、增值速度快的某一个时段作为基金的“优秀业绩”来吸引投资者。其实，基金公司旗下的基金受宏观形势、投资水平等因素影响，基金的投资业绩和基金净值不是一成不变的，基金公司买的股票涨了，基金净值就增加，股票跌了基金净值就会缩水，所以说基金公司说的“之最”、“第一”并不是一成不变的。同时，开放式基金有一定风险，但基金公司很少有投资风险的提示，按照证券监管部门的要求，基金公司在宣传材料中必须说明“不能保证基金一定盈利，也不保证最低收益”，许多基金公司对此均省略或采取了隐藏化处理（用最小字体等），就像现在开放式基金净值跌破发行价的比比皆是，但基金当初发行时却谁也没有说这种亏损的风险。
心眼提示
目前一些银行或公司进行理财产品宣传时，往往只注重“预期收益率达到多少多少”的宣传，但对于产品中暗藏的风险却一言带过。因此大家在购买产品前一定要擦亮自己的眼睛，不要被他们的夸夸其谈所迷惑，不能只看银行的宣传广告，还要仔细阅读理财产品的说明，以及正式的合同文本。购买外汇理财产品时还要注意精挑细选，看这家银行以往的外汇理财计划是否成功，收益是否兑现等。如果预期美元加息的频率增大，则应慎重购买理财产品或尽量选择短期产品，以免形成“套牢”风险。选择基金公司主要是看旗下子基金的长期累计净值情况，也就是看给投资者带来多少回报；第二看基金的成长性，也就是看基金净值的增长速度。用一句话来说：基金广告，仅供参考。
◎地下炒汇，多个提防被“网骗”的心眼
地下外汇保证金交易机构在从事相关操作时，常常为客户埋下重重陷阱。从合同的签署，到交易员的资质，再到莫名支出的佣金、利息等，客户百密一疏就会上当。更有甚者，部分机构甚至压根就不进行任何操作，而只是提供虚假的对账单，目的只是将客户的钱揣进他们自己的腰包。如果交易商鼓吹“人民币炒汇”，客户就更要当心，因为这极有可能违反我国的现行法律。
一些从事网上外汇交易的境外机构声称，投资者只要和其签订委托买卖外汇的合同，缴付一定比例的交易保证金，按照“1：100”甚或“1：200”的杠杆便可买卖十万、几十万甚至上百万美元的外汇。以日元为例，一天最大的波动可有1%以上，如果判断对外汇波动的方向，盈利部分可以达到投入交易资金的2倍。被这些不受法律保护的境外外汇交易网骗的人很多。
万小姐在网上认识了一位周姓男子，对方据称是有外资背景的某投资咨询公司的交易员，并把自己从事的网上外汇交易吹得天花乱坠。万小姐与周某见面后，到周的公司进行了解，见到几位“客户”都表示周的外汇交易操盘让他们赚了不少钱。
万小姐被怂恿着用人民币开户后仅3天，周某就告诉她已经赚了1000美元。当时她还兴奋了好一阵子。但不多久周某声称看错走势，导致两手单子始终无法解套，平均每天都亏损上百美元。账面上的余额日渐减少，愈发着急的万小姐再仔细看对账单，发现每手交易不管是赢是亏，交易商都从中收取50美元的佣金。3个月中，仅佣金的支出就高达1000多美元。而且，由于存在卖空操作，每天万小姐还得支出9美元左右的利息。4个多月时间，万小姐炒汇的钱被“炒”得一分不剩。
心眼提示
一些规模较小的外汇交易机构，通常由私人注册，运作不规范，当客户缴纳的保证金达到一定规模后，就会携款潜逃。到另一个地方重新注册。而且，由于资金是汇往境外，资金安全隐患就非常大。特别是网上外汇交易境外机构，大家更应该多个心眼，投资者最好选择国际上比较规范的大型经纪公司。此外，贪心，单边操作、重仓杀入都是大忌。
◎外汇理财，多个规避“流动性风险”的心眼
人民币的不断升值，使手中握有外汇的人急于寻找出路；各商业银行则推出了名目繁多的外汇理财产品，令人眼花缭乱。外汇理财产品中确有很多不错的产品。然而，有一些理财产品却充满了流动性风险。
流动性风险是指不能对理财产品进行提前获取现金而带来的损失。外汇理财产品的设计都有时间限定，短则3个月、半年，长则3年、5年不等。由于投资者在理财前没有考虑周全或突然急需用钱，不得不中断理财，往往造成较大的损失。如某商业银行推出的理财产品，合约上写明，该理财产品年收益率为3.65%，期限两年。如果投资者履行合约，两年期满可以得到如上收益；如投资者违约，未到期提前支取，没有投资收益，还需向银行缴纳2%的违约金。过了1年，一位投资者因儿子结婚，看中了房子首付钱不够，只得向银行提出“提前中断理财”，并支付违约金2%。
有的银行在设计外汇理财产品时，把流动性风险完全推给投资者，投资者承担了风险，却往往得不到任何收益。某商业银行推出“银行可单方面提前终止”的美元理财产品，合约中规定，该理财产品年收益率为2.52%，期限3年，银行可在事先约定的时间里不需要经过客户同意，单方面决定是否提前终止该产品。该银行将投资者的外汇集中起来，到国际金融市场进行操作，当预计可以获得较高利润时，就把理财合约进行到底；当国际金融市场剧烈波动，投资有风险时，就会提前终止该理财产品，避免承担损失。届时投资者即使不愿意提前中断，也必须被动接受。对于这种“单方面可终止”的格式理财合约，投资者在参加时，一定要慎之又慎。
心眼提示
在购买理财产品的时候，投资者一定不能忽略其流动性风险，要防范这一风险就得注意其设计的时间限定，仔细阅读条款，看清楚产品收益的计算方式，然后将其折合成年收益率，这样才能对不同理财产品进行比较，从而选择适合自己的理财产品。
◎买保险前，多个辨明专业条款细则的心眼
一提到保险，不少人又爱又恨，由于客户和保险公司之间存在强烈的信息不对等，客户往往无奈地陷入其设置的陷阱。
李海去年给自己买了一份分红型的终身寿险，年缴保费4500多元，保额10万元。不久前接到公司的分红通知：今年的分红有900多元。
这让李海着实很吃惊，保险的回报率真有这么高——投入4500元，分红900多，一年赚了20%还多！这岂不是比炒股票还赚钱？李海赶紧打电话询问清楚：
“你们公司怎么能分那么多？听说别的公司才分几十块钱？
“这就是我们公司的特别优势了，我们是保额分红，基数大，当然分的就多啊。你买的保额10万，这才分了不到1%啊，以后会更多的。”
表面上看，保险公司确实是分了900多元，是有很高的回报率，但客户是无法从保险公司拿出这笔钱的。因为这不是“现金分红”，而是“保额分红”。换句话说，除非客户去世，否则是拿不到这笔钱的。也就是说，公司相当于用你该得的现金红利又给你买了一份小额的终身寿险，真正给客户的价值，和其他公司给的没什么大的差别。
现金分红，也叫美式分红，保险公司将当年分红以现金形式派发，收到分红报告书的保户，一般需到保险公司去拿。保额分红：也叫英式分红，保险公司将当年分红自动累加到保户的保额上，不派发现金。当你了解到这二者的区别后，才会大呼上当。
心眼提示
在购买保险之前，一定要多留个心眼，要仔细阅读合同上的条款，找专业人士了解咨询，避免出现纠纷或者损失财物。