随着手上的闲钱越来越多，老百姓的投资理财意识也越来越强，想让自己的财富保值增值。但理财的过程中也存在不少陷阱，有时甚至让一些投资者血本无归。要想在本金不保、专业不够、亏损不理、信息不足、风险不说、成本不提这种种陷阱中全身而“赚”，第一步就要学会识别和远离这些理财陷阱。
◎开卡，多个提防“不明收费”的心眼
随着人们消费观念和理财观念的改变，信用卡也被越来越多的消费者接受。“一卡在手，走遍全球。”也已经成为现在的一种消费潮流。
这主要是因为刷卡消费方便快捷。您不再需要揣着脏兮兮的纸币购物，但是钱包却“缩水不减质”，免去了携带大量现金的不便和风险。对于一些爱清洁的女士，小小的塑料卡真是再理想不过了。信用卡给那些预算吃紧的消费者提供了提前消费的可能。如果您看到了一件中意的皮夹克却没有足够的现金，可以用信用卡提前付款，透支消费，等月底工资来了再还上。
此外，免年费，免息还款，购物分期付款，绝对安全……这样的承诺让人感觉使用信用卡经济且安全，刷卡消费也能给人带来花钱的快感，但如果不小心，就可能遭遇钱财的损失。
有个人就曾申请过一张某银行的信用卡。当时工作人员承诺第一年免年费，如果第一年刷卡消费满六次则第二年年费也免。奇怪的是后来竟陆陆续续收到该行不同类型的几张信用卡，主卡和副卡共有5张之多。她因为觉得不实用就一直没有开卡。但今年1月，她却收到了该行寄来的账单，共需交350元年费。而其致电银行客服热线询问“为何没有告知客户办卡时要附带其他卡”，回答是：“如果不打电话去注销，就代表默认需要！”
除了个别银行外，多数银行对信用卡都是收取年费的。因为按照银行规定，只要信用卡申办下来，信用卡账户就已产生，不管是否激活使用，相应年费就应扣除。
所以，在使用信用卡时应注意：首先，明确所持卡银行的还款计息方式；二是在信用卡还款之前通过ATM机、电话银行或网上银行等查清所欠确切金额；三是提前在信用卡中存入一些现金，做补缺之用，但这些现金是不计息的；四是建立一个与信用卡相匹配的储蓄账户，让银行自动划款，省了每次还款的麻烦。
心眼提示
对于手头未开通的信用卡一定要尽早注销，这样可省去不必要的年费，也能使信用记录保持良好。当不小心遗失信用卡时，一定要尽快到银行办理书面挂失。当然，还要切记自己信用卡的消费额度。
◎委托他人理财，多个警惕“暗箱操作”的心眼
个人理财对投资领域缺乏专业知识，委托给他人是否更省事些？与个人单独理财相比，专家理财，的确省时省心，风险低收益高。但委托理财有时也会出现暗箱操作、违规操作，使投资者造成巨大损失的现象。所以理财者在委托理财时一定要多长个心眼。
有个叫王某的投资者，她希望将其闲置资金投资到证券市场。由于缺乏专业证券投资知识和经验，故有找人代理买卖股票的愿望。在A营业部工作人员的介绍下，王某认识了吴某。由于王某希望被委托方是公司，吴某便申请设立了一家投资咨询有限公司。为此，A营业部与吴某签署了一份场地租赁合同，并顺利取得工商登记，促使王某最终与该公司达成“委托资金管理”协议。
2001年3月23日和4月12日，王某以其创办的广州G和H公司的名义分别与Y公司签订金额为1000万、800万的《委托资金管理协议》。在王某的要求下，签约双方又与A营业部签订了A营业部作第三方的《补充协议》。《委托资金管理协议》和《补充协议》约定由G和H公司提供资金，打到Y公司在营业部开设的账户上，由Y公司负责操作，投资风险由Y公司承担，协议期满由Y公司返还本金及相当于委托资金年息15%的收益。Y公司须提供两倍于委托资金额的股票账户作抵押，A营业部对上述账户进行监控，并在Y公司违约时保障G和H公司的本金及利益不受损失。协议期满后，三方分别进行续约，续期8个月。
协议签订后，委托资金马上到位，但并未按协议要求打入Y公司在A营业部开设的账户上，而是保留在G公司的账户上。王某通过A营业部客户经理陈某将其账户的交易密码告诉吴某，由吴某进行操作。Y公司则提供了彭某、黄某两个市值4000多万元的账户作抵押，并向A营业部出具了《授权委托书》和《证明书》（现已查明属伪造）。到2001年9、10月份，王某得知1800万元的委托资金已账面亏损近1000万元，遂要求A营业部按补充协议约定抛售抵押账户股票并将相应资金划入G公司账户。至此A营业部才发现，Y公司提供的抵押账户根本未经账户真实所有人授权，A营业部无法按协议约定动用该账户股票及资金来弥补损失。其后不久Y公司法人代表吴某失踪，王某遂怀疑A营业部与吴某合伙欺诈，但悔之晚矣。
心眼提示
俗话说：害人之心不可有，防人之心不可无。在进行投资理财时，投资者一定要保持良好心态，对委托方要多留个心眼。不要做自己不懂的投资，要了解行情及发展动向，做长远规划，并预留备用金，以防范可能面临的突发事件。
◎挑委托理财公司，多个提防“空头承诺”的心眼
你不理财，财不理你。手握闲钱的市民，自然想着“借钱生钱”的好事。眼下社会上理财路子很多，然而如果心存贪念，总想一夜暴富，天上掉下来的就不会是馅饼而是陷阱。
一些“野鸡”委托理财公司的宣传途径主要是手机短信、小广告等，他们给出的承诺首先是“保本”，毕竟投资者的第一个心态是保证资金安全，然后在这个基础上寻求资金的增值。在“保本”的基础上，不法委托理财公司的盈利“能力”被吹得天花乱坠，其承诺的资金年收益率从百分之十几、几十甚至到几百，没有他们不敢报的数字。而盈利能力的浮夸程度，可能恰恰是陷阱深浅的程度。
文小姐是市内一大公司的中层管理人员，工作十几年下来积蓄颇丰，但因工作紧张，自己无暇打理资产，将大量资金放在银行里吃那点薄利又不心甘，因此便根据委托理财广告考察了几家咨询公司，最后一家咨询公司以12%的高回报率、精英人才管理等口号打动了她，她将自己的近百万元资金委托给该公司进行理财。双方也为此签订委托理财合同。委托理财后文小姐一直调查该公司的经营情况，然而各种迹象显示，对方不但未能给自己带来所承诺的收益，投资反而出现了不小的亏损。原来，根据国家有关部门的规定，在委托理财关系中，证券公司、信托公司等单方面承诺最低收益是无效也是不允许的。
心眼提示
“隔行如隔山”，如果我们不先了解投资领域的相关知识，就把大量资金委托给他人理财，这是很不明智的，商家很可能就利用你缺乏相关知识的弱点，用各种保本承诺和盈利承诺来诱惑你。如果他们把自己公司的盈利“能力”吹得天花乱坠，这时候，你就要多个心眼：这会不会是空头承诺？
◎选理财产品，多个识别“文字游戏”的心眼
目前市场上比较常见的理财产品类型包括基金、保险理财产品、银行理财产品、券商理财产品和信托理财产品等。对于普通投资者来说，国债、人民币固定收益产品虽然保本，但由于利率太低，根本跑不赢通货膨胀的速度，因此对于很多期望收益又担心风险的普通百姓而言，银行理财产品不失为一个好的选择。总体而言，银行理财产品比较稳健，不过，银行理财产品毕竟不是银行存款，不见得是稳赚不赔。
现在，很多银行推出了不少“打新股”等类信托产品，由于运作灵活，业务范围较广，这类产品收益一直相对较高。但这类产品也存在一些风险。一是随着新股认购资金的大幅增加，中签率可能继续下降。同时，部分银行的“打新股”理财产品在说明书中并没有“保本”字样，如果新股上市首日跌破发行价，则有亏损可能。
以一款出自某商业银行的“非本金保证型”产品“稳得利”为例，该银行在宣传该产品时却采用“保本策略型”做宣传，这可以说是误导公众的行为，因为专业的投资人士也许会猜到所谓“保本策略型”应该只是一种以保本为目的的资产配置方式，但对于千千万万购买这款产品的普通投资者来说，他们对“保本”的理解大多是“保证本金”，因此不排除有投资者把银行推出的该款理财产品看做另一种定期存款来购买。
一位老太太曾在银行购买了一种被称作固定期限的理财产品（保本策略型），预期收益率（年）3.6%～9.8%。看到这里，大概绝大多数人都会认为购买此产品，不仅本金肯定可以保全，且收益率至少是3.6%。但这位老太太的儿子看了产品说明书后才发现，这种号称“保本策略”的产品并“不保本”。投资者本金可能受损。
心眼提示
有些银行爱在理财产品的宣传单上下工夫，爱玩弄一些“文字游戏”，所以市民在选择理财产品时，不能仅看简单的宣传单，而应该仔细阅读产品说明书，对一些比较含糊的“文字游戏”千万不能一带而过，尤其是最不能承受风险的老年人和退休者更应提高警惕。应仔细询问银行工作人员，搞清本金是否保证，实现收益率的可能性有多大等关键问题。
◎找经纪人，多个提防被榨取佣金的心眼
前几年，证券业竞争日趋激烈，一些新进入市场的券商，纷纷以经纪人来招徕客户，目前这一现象又在期货业内重演。
一些券商营业部并不与经纪人签订劳动合同，经纪人也基本没有底薪等，主要收入来源是靠券商返还的佣金。在无序发展的情况下，一些经纪人就打起了歪主意，如向没经验的客户频频推荐股票，鼓励其短线操作，最终客户受损，但经纪人却获得大笔的返佣。
因此，对于经纪人制度，券商也认为是双刃剑，创立初期可以带来一定的客户资源，但经纪人的短期行为，往往导致竭泽而渔。福州一些比较老的营业部往往不敢开展经纪人制度，原因就是有的经纪人的素质比较低。而一些投资者以为资金账户在自己手上，钱别人取不走，就大胆将股票账户密码告诉他人，这就给一些经纪人等带来可乘之机。
2005年，王老伯与所在营业部的经纪人小陈相处不错，一次偶然机会，王老伯的交易密码被小陈看到，巧合的是，直到年底，王老伯因为家庭原因没有到营业部，等他回来之后才发现，自己股票账户被人频繁操作，几乎是头天买进，次日卖出，损失了十几万元。最后，王老伯找到营业部，营业部负责人却以该经纪人已经离开为由，拒绝赔偿。
心眼提示
投资者在挑选中介机构时千万不要只看佣金率多少，还要看其所提供的服务。如果营业部配备经纪人的话，千万不要将股票账户和资金账户交给经纪人，小心他从中榨取佣金。经纪人有建议权，但最终操作还要自己来。
◎购买万能险，多个“不赚反亏”的心眼
目前，保险市场掀起一股“万能险”热潮。据了解，万能险确实备受消费者青睐，购买万能险产品的人也的确不少。不过，万能险真的能保证你得到万能收益吗？
有个姓苏的女士投资2万元购买了一份万能寿险，据介绍，该产品的年收益率能够达到3.3%。不料，一年下来，账面资金只剩下1.7万余元。
一位知情者认为，很多寿险公司都开发了万能险这类产品，但保险公司的业务员却往往有意无意地把客户往误解的路上引。
万能险存在两大误区，首先，万能险有两大账户：一个是投资账户，另一个是风险保障账户。而万能险的最低保证结算利率仅仅针对投资账户中的资金收益。由于业务员的“误导”，不少投保人将已缴纳的全部保费作为基础，以承诺的年收益率来套算最终收益，最终导致实际收益率大大低于其预期。
其次，投保人所缴纳的保险费在扣除风险保障账户的费用后，仍然不能完全进入投资账户，而是还要扣除一笔“初始费用”。
比如，你花10000元购买了一款万能保险，在你交完保险费后，保险公司要扣除各种费用，在第一次交费时大约会扣掉4000元，剩下的6000元才会被用于投资账户进行投资。一年后公布的结算利率为3.2%，那么实际收益率只有3.2%X6000/10000＝1.92%。相比之下，消费者在银行的投资账户，能拿到全部钱的回报率，例如，把10000元的钱放进银行，其利率就是这10000元的回报率。
由于业务员闪烁其词，不少投保人根本就没有弄清楚万能险的最低保证结算利率的计算基础，而是将已缴纳的全部保费作为基础，简单套算最终收益，最终导致实际收益率大大低于其预期。
其实投资万能险要等到十年之后，保单价值才基本与投保人投入资金相当，也就是说，万能险是投越久越合算。
心眼提示
任何产品都有其不足之处，万能险也并不是“万能”的，它也可能给你带来亏损，再说，投资保险与投资其他金融产品不一样，保险更多的是考虑保障功能，加上目前我国保险公司投资渠道比较单一，因此投资者不能期望过高。在购买万能险时，也要看清保险条款，不要盲目依赖销售人员的解释和产品说明书之外的其他宣传材料。不妨将保险业务员的各项承诺以附加条款的形式写上保险单。
◎投资黄金，多个规避“风险”的心眼
在国际黄金价格创下24年新高并剧烈波动的情况下，个人投资者如何面对当前持续升温的黄金投资热？对普通投资者来说，市场上的黄金投资品种日趋多样：有金条、金币等实物黄金，黄金账户、黄金存折、黄金管理账户等纸黄金，甚至还有黄金期货、黄金期权等等。不过，面对这样一个迅速发展并成为热点的理财市场，投资者更应该擦亮眼睛，当心黄金投资陷阱。
黄金相对于其他投资品种不同，由于其投资单位相对较高，投资底盘也因此相对过大。
针对这个独特的情况，一些机构纷纷抓住了这个机会，推出“以小博大”的交易方式。所谓“以小博大”就是一种保证金交易的方式。付大概占总金额5%～10%左右的保证金，就可以进行全额的黄金交易。
“个人炒金银行贷款9成1万元能炒10万元”也因此广泛流传于炒金市场。虽然“贷款炒金”业务使投资功能放大了10倍，但同时风险也放大了10倍，风险和收益总是相关的。比如，投资者花1.16万买1000克金条，金条如每克上涨5元，他的毛收益达5000元，收益率超过40%，但金价如每克下跌5元，则会亏5000元，损失也大。
“黄金道”业务就更显得热闹。据称，该业务的推出是借鉴港方股东20年的国际黄金市场投资经验，结合国内黄金市场实际情况，推出的金条延迟交收交易。它以伦敦金市的现货价格为基础，实行实时人民币报价。个人投资者可以自早上9：00至次日凌晨1：30通过网络下单。投资者在短期内根据金价的波动，通过买卖来赚钱，短期收益相当可观。
业内专家指出，这一模式下，投资者只需支付10%的担保金，就可以博取短期内100%的收益，从而降低投资者的炒金成本。但收益总是与风险成正比，“如果每克黄金单价一天下跌了2角，那么投资者的每盎司黄金也就损失了大概62元。”
另外，进行实物黄金投资似乎更让人觉得“手里有货，心里不慌”。而如果进行实物黄金投资，还需要根据金价的波动，通过黄金买卖来实现盈利。
目前国内投资黄金，大多都还是作为一种财产储藏手段，相对而言淡化了风险。而黄金作为人们理财的重要投资渠道，其风险防范也不能忽视。
2004年岁末北京某黄金制品公司黄金价格一度高攀到208元/克，令市场瞠目结舌。之后一些黄金制品公司的兴起风起云涌。纷纷制作各种类型的实物黄金投资品种，并有种种回购承诺。
对此，投资者对于黄金投资有一种盲目的跟风势态。然而，虽然黄金一直处于一种上升趋势，而且黄金内在独有的避险保值功能让实物黄金收藏有了双重含义，但投资者应该看到作为黄金投资中回购的风险。”
目前黄金价格仍处于上涨通道，黄金市场开放时间也不是很长，可是人们似乎对黄金一直喜爱有加。但投资者应该想到，某一天黄金价格大跌，超过了长久以来收藏实物黄金的投资者心理价位底线，那势必有一场关于黄金回购的大潮，那么黄金制品公司的“承诺”则难以承担巨额的回购兑付资金。
实物黄金的品种目前市场上已经出现很多，如果没有一个固定、方便的回购渠道，在急需用钱的时候也可能在变现时受到折价的损失。
心眼提示
一个优秀的黄金投资者是要既经历高峰又经历低谷才能成熟起来的，个人在黄金上涨的过程中要警惕黄金投资的风险，把握其总体走势而不要困惑于短期的波动，并且，一定要有做长线投资的心理准备。因为黄金最大的功能是保值增值，这个过程是缓慢的。此外，投资实物黄金时，在一般情况下，应购买知名度、信誉度较高的精炼公司制造的金条，以后在出售时会省去不少费用和手续，甚至是回购变现的信誉也要考虑。一些非正规企业做出的种种回购承诺最好避而远之。
◎投资首饰，多个提防“变现”不易的心眼
新中国成立后，国家对黄金实行严格管制，直到1982年老百姓才能买上金首饰。这些历史原因导致中国民间的黄金储备十分低，人均拥有量仅3.5克，人均消费量只有0.4克。因此，99%的公众还没有黄金投资的意识。中国的黄金投资市场只是刚刚兴起，品种单调匮乏。
现在的中国金市类似于上世纪90年代初的股市，这给一些先知先觉的投资者创造了机会。“黄金是一种理想的投资工具。它在全世界都可自由流通，安全保值，稳定性高，容易抵押，可以24小时在全球交易。黄金市场也很难出现庄家，是一个真正公平、公开、公正的市场。”
世界经济已进入通胀时代，黄金规避和转移风险的作用会越来越突出。世界越不安定，黄金就越值钱。可是普通投资者对国际黄金市场和国内市场变化没有专业知识，而且国内市场上的黄金产品大都进行了工艺加工，装饰性强。这样的黄金制品，溢价高，变现难。
比如，一种叫做“转运珠”的黄金饰品。这种饰品只有黄豆粒那么大，橄榄球形状、中间镂空，配上一条红艳艳的丝线，或穿成手链，或绕为戒指，也可挂在手机等物品上，精致耀眼，小巧可爱。从2006年9月份开始，东北一些大中城市“转运珠”持续热销，出现了大街小巷“满城尽戴黄金珠”的热闹景象。几乎所有的金店、金柜都人满为患，有的城市一度脱销。
“这股热潮持续时间之长、流行地域之广、波及人数之多是近十几年来黄金市场从未有过的”，长春市金银珠宝行业商会会长、吉林省三星金银珠宝有限公司总经理韩瑛说。他估计这股“热”至少要持续到春节前后。
中国银行吉林省分行营业部副总经理阎佳认为，“转运珠”热销与黄金在国际国内市场的走势是一致的。据了解，2006年上半年，国际市场黄金涨幅达30%到40%，下半年进入调整期，但是仍保持着上涨趋势。
但是，业内人士指出，如果从理财角度看，家庭黄金理财不宜投资首饰。比如黄金首饰和一些纪念性金条金币，售价比黄金原材料高，在金价上涨时想“变现”赚钱却不太容易。由于难以找到合适的买主，黄金饰品只能通过典当行、首饰加工修理铺等渠道变现，在黄金原料价格的基础上还要扣除“回炉”费。另外，黄金饰品都是经过加工的，商家一般在饰品的款式、工艺上已花费了成本，增加了附加值，纯度也不够高，因此变现损耗较大，保值功能相对减少，是不适宜作为家庭理财的主要投资产品的。
心眼提示
人们往往爱赶时髦，好像不那样就显得自己很“落伍”，就像现在的首饰投资，这是很不明智的。市场上黄金饰品需要变现出售时，一般按二手饰品估价，价格最高不超过新品的三分之二。如果出现了磨损或碰撞的痕迹，价格就会被压得更低。投资者买入价与卖出价之间往往相差巨大。另外，消费者出售黄金饰品时，商家会提出一些附加要求，比如，被要求铸成标准金条，不足标准金条克数要由消费者贴钱铸；不是标准金条的成色，还须交纳一定的鉴定费等。这样，投资者就增加了很多的投资成本。所以大家投资首饰前，一定要做好心理准备，要多个“变现”不易的心眼。
◎找专家理财，多个提防被误导的心眼
近几年，随着家庭投资渠道的不断拓宽，个人理财领域也呈现出了多元化格局。由于是新生事物，个人理财尚存在着一些误区。比如说，有的人认为专家说的都是“金口玉言”。其实专家们不可能预测到任何东西。就拿股票投资来说，如果哪个专家可以通过数学分析来确定选择什么样的股票赚钱的话，那他早就自己闷声大发财去了，也不会来找你给你指导了。
彼得·林奇是华尔街著名投资公司麦哲伦公司的总经理。上任几年间，他便将公司资产由2000万美元增长至90亿美元。《时代》周刊称他为\"第一理财家\"，《财富》杂志则赞誉他为“股票投资领域的最成功者……一位超级投资巨星”。这位天才投资大师，在投资理念上有自己独到的见解，也许能给投资者一些启发。以下是彼得·林奇的几点精髓：
一、不要相信各种理论。多少世纪以前，人们听到公鸡叫后就看到太阳升起，于是认为太阳之所以升起是由于公鸡打鸣的缘故。今天，鸡叫如故，但是每天解释股市上涨的原因及对华尔街产生影响的新论点，却总让人困惑不已。比如，日本人不高兴啦，某种趋势线被阻断啦，等等。“每当我听到此类理论，我总是想起那打鸣的公鸡。”
二、不要相信专家意见。专家们不能预测到任何东西。“虽然利率和股市之间确实存在着微妙的相互联系，我却不信谁能用金融规律来提前说明利率的变化方向。”
三、不要相信数学分析。“股票投资是一门艺术，而不是一门科学”。那些受过呆板的数量分析训练的人，处处都会遇到不确定的因素。如果可以通过数学分析来确定选择什么样股票的话，还不如用电脑算命。“选择股票的决策不是通过数学做出的，你在股市上需要的全部数学知识是你上小学四年级就学会了的。”
四、不要相信投资天赋。在股票选择方面，没有世袭的技巧。尽管许多人认为别人生来就是股票投资人，而把自己的失利归咎于悲剧性的天生缺陷。“我的成长历程说明，事实并非如此。在我的摇篮上并没有吊着股票行情收录机，我长乳牙时也没有咬过股市交易记录单，这与人们所传贝利婴儿时期就会反弹足球截然相反。”
“超级投资巨星”的忠告对我们个人理财的启发意义是深远的。如果每一位理财专家忠告的都是“真理”，为何每家报刊在专家忠告之后要加上一句“仅供参考”呢?这绝非画蛇添足，而是诚恳地警示：专家的忠告不一定准确，凭此入市，风险难测。
心眼提示
“内行看门道，外行看热闹”。现在理财工具多种多样，投资渠道众多，如果对自已选择的投资方式、品种不了解，或偏听偏信，就会“不尽风险滚滚来”。要想在投资理财中成为大赢家，就必须学习理财投资。大多数人认为，理财只有交给专家才最稳当。这种想法也许没错，但在你把钱交给专家理财之前，你就相信这个“理财专家”是“真的”理财专家吗，而且有把握这个“理财专家”会以你的最大利益为最终理财的目的呢?如果你没有十足的把握，那么自己学习理财知识就是必需的工作。